צומת יגור המקום של חברי יגור
הצורך
תכנון מודל סיעודי לקיבוץ אשר יבצע אופטימיזצייה על הפרמטרים הבאים:
- סטטיסטיקות סיעודיות
- מידע ממבטחי משנה וחברות ביטוח מסחריות
- אוכלוסיית הקיבוץ
- איתנותו הפיננסית של הקיבוץ
- מדיניות הקיבוץ
עיקרי ההנחות אשר בבסיס המודל
- הקיבוץ מחוייב לכל חבריו לטיפול סיעודי למשך כל זמן היותם סיעודיים
- הסדר הסיעוד של יגור כפי שמופיע בחוברת השינוי לא משתנה
- עלויות הסיעוד במדינה (בתי אבות סיעודיים/עובדים זרים) יעלו ככל שהשנים חולפות.
- תוחלת החיים של אנשים סיעודיים תעלה.
- ביצוע החישובים על פי ההגדרות והלוחות האקטואריים של משרד האוצר
הפתרונות הקיימים בענף הביטוח וניהול הסיכונים
| חסרונות | ייתרונות | מאפיינים | מוצר / מענה |
| •צפי לעליית מחירים
•ללא ערכי סילוק •סכום הכיסוי הביטוחי אינו גמיש |
•מוצר מתומחר בחסר ולכן כדאיי בטווח הקצר | •משך הכיסוי – 5 שנים
•שיעור הכיסוי – 3,000 / 5,000 ש"ח •פרמיה משתנה |
ביטוח סיעודי קולקטיבי של קופ"ח |
| •עלות גבוהה למבוגרים | •רמת וודאות גבוהה מאוד
•גמישות במשך הכיסוי הביטוחי •גמישות בשיעור הכיסוי הביטוחי •צבירת ערכי סילוק •וודאות של זם תשלום עתידי •הסיכון עובר לחברת הביטוח |
•משך כיסוי – גמיש
•שיעור הכיסוי – גמיש •פרמיה קבועה |
ביטוח פרטי בחברות הביטוח |
| •אי וודאות אקטוארית – חשיפה לשונות סטטיסטית
•אי וודאות לגבי מצבו הכלכלי של הקיבוץ בטווח הארוך •האם הקיבוץ מעוניין להיות "חברת הביטוח" של החברים (מורכבות חברתית ופוליטית פנימית) |
•עלות נמוכה באופן יחסי | •הגדרת קרן נדרשת
•גורם חיצוני / פנימי לביצוע מבחן זכאות סיעודי •עדכון אקטוארי שנתי לקרן |
קרן סיעוד ייעודית ומימון ממקורות שוטפים |
ביטוח סיעודי/ערבות הדדית בסיעוד
המצב היום:
- ביגור יש 20 חברים (פנסיונרים) סיעודיים
- 12 חברים מטופלים עם עובד זר
- 6 חברים בבית אחווה ללא קוד
- 2 חברים במוסדות סיעודיים מחוץ ליגור
המצב היום
חבר סיעודי עם בן זוג:
| בית אחווה (ללא קוד) | בית סיעודי (עם קוד) | סיעוד בבית | |
| מקורות החבר | 7,650 | 5,850 | 7,650 |
| עלות (ממוצע) | 10,000 | 6,950 | 8,550 |
| עלות סיעוד נוספת | 2,350 | 1,100 | 900 |
חבר סיעודי ללא בן זוג:
| בית אחווה (ללא קוד) | בית סיעודי (עם קוד) | סיעוד בבית | |
| מקורות החבר | 9,250 | 7,450 | 9,250 |
| עלות (ממוצע) | 11,000 | 7,950 | 10,550 |
| עלות סיעוד נוספת | 1,750 | 500 | 1,300 |
סה"כ עלות חודשית: 27,000; עלות שנתית: 330,000
עלויות ביטוח סיעודי
|
גיל |
קרן פנימית לביטוח סיעודי, 3,000 ₪. (מחיר משתנה) | ביטוח מלא בחברת ביטוח, 3,000 ₪. (מחיר קבוע – נשים / גברים) |
מודל ערבות הדדית קיבוע המצב הקיים בעזרת קרן מילואים |
| 5 | 75 | 33/45 | המשך התשלום הרגיל של כל בית אב לקרן לעזרה הדדית
(1% מהנטו לאחר מיסים). כ-500 אלף ₪ בשנה. |
|
15 |
75 | 44/60 | |
| 25 | 5 | 60/78 | |
| 35 | 75 | 81/111 | |
| 45 | 75 | 120/162 | |
| 55 | 75 | 210/252 | |
| 65 | 75 | 330/435 | |
| 75 | 75 | אין ביטוח | |
| 85 | 75 | אין ביטוח |
עלויות ביטוח סיעודי
| גיל | קרן פנימית לביטוח סיעודי מלא (מחיר משתנה) | ביטוח מלא בחברת ביטוח (מחיר קבוע נשים / גברים) |
מודל ערבות הדדית קיבוע המצב הקיים בעזרת קרן מילואים |
| עלות חודשית (הערכה) | 110,000 | 210,000 | ללא תוספת על התשלום על הקיים |
| עלות שנתית (הערכה) | 1,320,000 | 2,520,000 | ללא תוספת על התשלום על הקיים |
המלצתנו:
- להוסיף "מגירה" לביטוח סיעודי לקרן המילואים של יגור (קמ"י) אשר מטרתה השלמת מימון צורכי הסיעוד של חברי יגור, לפי הסדר הסיעוד בחוברת השינוי.
- צבירת הכספים ב"מגירה" לצורכי סיעוד תתבצע מההיטל לערבות הדדית, לאחר שקרן העזרה הדדית תתמלא.
- לקבע ההחלטה זו בעדכון הסדר "קרן לערבות הדדית", אשר בחוברת השינוי.
המלצה לאספה
- להוסיף "מגירה" לקרן מילואים יגור (קמ"י) של ביטוח סיעודי.
- מטרת ה"מגירה" השלמה כספית לצורכי הסיעוד של חברי יגור לפי הסדר הסיעוד.
- צבירת הכספים ב"מגירת" הסיעוד תתבצע מתוך ההיטל לערבות הדדית (1% מהנטו לאחר מיסים).
- צבירת הכספים תתבצע לאחר הגעה לסכום המטרה בקרן לעזרה הדדית (שנת 2021 לערך).
- קיבוע ההחלטה על ידי עדכון הסדר "הקרן לעזרה הדדית" (רוב של 51%).
